Банкиры в растерянности: Самарцы нашли законный способ избавиться от кредитов
Каждый человек в своей жизни может столкнуться с непредвиденными обстоятельствами: потерять работу или бизнес, заболеть и иными сложными ситуациями, когда ощутимо снижается личный доход. При этом кредиты никуда не исчезают. Банки не идут на встречу, в редких исключениях дают незначительные отсрочки и продолжают требовать оплаты.
Для многих людей, оказавшихся в тяжелом финансовом положении, остается один выход - пройти процедуру банкротства, чтобы освободиться от непосильных обязательств.
Редакция Самара24 связалась с управляющим партнером Юридической компании Бизнес-Гарант Тюмкаевым Романом, чтобы узнать что это за процедура, как она работает и с чего следует начинать.
«За 15 лет практики наша команда накопила уникальный опыт в сопровождении банкротства. Особенность нашего опыта заключается в высокой сложности проектов по банкротству именно компаний и предприятий, реализованных нами за все эти годы.
В 2015 году, как только стала доступна процедура банкротства граждан и индивидуальных предпринимателей, мы сопроводили первую такую процедуру для нашего постоянного клиента, бизнес которого обслуживали долгие годы.
И вот уже на протяжении 7 лет мы помогаем не только бизнесу, но и простым людям, решать их финансовые проблемы с помощью банкротства.
На сегодняшний день мы освободили от долгов тысячи граждан и предпринимателей на сумму 800+ миллионов рублей.
Возможность освободиться от долгов через прохождение такой процедуры появилась достаточно давно, но до сих пор вокруг темы банкротства распространено много заблуждений, мифов и ложных страхов. Наша задача помочь разобраться людям: что такое банкротство, каким оно бывает, в каких жизненных ситуациях актуально, какие есть обязательные требования для его прохождения, как проходит сама процедура и какие у нее существуют РЕАЛЬНЫЕ последствия.»
Банкротство - это предусмотренная Федеральным законом № 127 специальная процедура. Она может быть применена к организации или человеку, больше неспособным исполнять денежные обязательства перед своими кредиторами в том объеме и в те сроки, которые были предусмотрены заключенными договорами. Чаще всего договорами именно кредитными.
Иными словами, это состояние полной или частичной неплатежеспособности.
Какая цель? С одной стороны, максимально рассчитаться, насколько это возможно, с кредиторами должника, из того имущества и официальных доходов, которыми он располагает. С другой стороны при завершении банкротства избавить человека от непогашенных обязательств.
В результате прохождения банкротства неплательщик перестает быть должником и освобождается от всех долгов, которые у него существовали на момент подачи заявления о признании банкротом.
Банкротство для граждан бывает двух видов: классический способ - через судебную процедуру, который существует с 2015 года и внесудебное банкротство через МФЦ - оно появилось в сентябре 2020 года в разгар пандемии.
Отличия судебного банкротства от внесудебного
Судебное банкротство
Для того, чтобы пройти банкротство через суд достаточно наличия одного из следующих обстоятельств:
- прекращены выплаты по финансовым обязательствам перед кредиторами;
- оплата более 10% от общей суммы задолженности просрочена на более чем 1 месяц;
- сумма задолженности превышает стоимость имущества должника, за исключением единственного жилья, которое не берется в расчет (защищено законом от обращения на него взыскания);
- уже есть завершенные судебными приставами исполнительные производства в связи с отсутствием у человека какого-либо имущества / дохода, на которые можно было бы обратить взыскание.
Важно отметить одно важное заблуждение по критериям для признания человека банкротом: в интернете, а также некоторыми компаниями и юристами распространяется ложная информация о том, что в ОБЯЗАТЕЛЬНОМ ПОРЯДКЕ для банкротства необходимо иметь обязательств на определенную сумму: кто-то называет сумму в размере 300 000 рублей, где-то можно увидеть 500 000 рублей.
Критерий по общей сумме долгов в 500 000 рублей обязателен для признания банкротом должника именно по инициативе кредитора. Когда тот, кому человек должен, сам инициирует его банкротство. В большинстве же случаев банкротства начинаются по заявлениям самих должников. И вот здесь уже требование о долгах в минимум 500 тысяч рублей не предусмотрено законом.
Справка:
Пункт 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 г. № 45 “О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан":
При реализации должником права на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом на основании пункта 2 статьи 213.4 Закона о банкротстве учитывается наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что должник не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, и признаков неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества у должника (пункт 3 статьи 213.6 Закона о банкротстве). Размер неисполненных обязательств в этом случае значения не имеет.
Что касается суммы 300 тысяч рублей: ее часто можно встретить в рекламе. Откуда она берется? Так юридические компании повышают эффективность своей рекламы и исключают категорию должников, которым экономически банкротство будет невыгодным, поскольку сама процедура требует некоторых расходов на ее проведение. То есть, человек и с долгом в 250 тысяч и 200 тысяч под критерии банкротства подходит, вопрос заключается в том, сможет ли он этот процесс профинансировать и будет ли ему это выгодно. Здесь нужно исходить из конкретной ситуации и считать затраты.
Важно понимать, что все перечисленные выше критерии необходимы только для ПРИЗНАНИЯ человека банкротом, что является самым началом процедуры, конечный же результат (освобождение от долгов) достигается в самом конце судебного процесса, примерно спустя 9-12 месяцев от его начала.
Интересный факт:
Пункт 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 г. № 45 “О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан":
Обязанность должника по обращению в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом на основании пункта 1 статьи 213.4 Закона о банкротстве возникает при одновременном наличии двух условий:
- размер неисполненных должником денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей (как с наступившим сроком исполнения, так и с ненаступившим) в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей независимо от того, связаны они с осуществлением предпринимательской деятельности или нет;
- удовлетворение требования одного или нескольких кредиторов приведет к невозможности исполнения обязательств и (или) обязанностей по уплате обязательных платежей перед другими кредиторами.
(!) Из этого разъяснения следует: человек при наличии задолженности на сумму более 500 000 рублей и допустивший просрочку по оплате ОБЯЗАН обратиться в суд с заявлением о банкротстве.
Внесудебное банкротство (через МФЦ)
Что касается внесудебного способа: заявление подается в таком случае не в суд, а в МФЦ. Длительность банкротства без суда составляет 6 месяцев. В чем заключается особенность и почему все не идут именно по этому пути?
Все дело в том, что большинство должников просто не подходят под требования Закона о банкротстве для внесудебного варианта. Одновременно должно быть соблюдено 2 условия:
- Общая сумма долга должна составлять от 50 000 до 500 000 рублей.
- Все исполнительные производства должны быть завершены приставами на основании пункта 4 части 1 статьи 46 ФЗ “Об исполнительном производстве” № 229-ФЗ, что означает отсутствие у должника какого-либо имущества (кроме единственного жилья) и/или официального дохода (выше прожиточного минимума), на которые можно обратить взыскание.
Второе условие и выступает главным ограничением для большинства желающих. На практике его наличие означает, что банки уже просудили долг, дошли до приставов, приставы провели работу по поиску имущества и доходов и завершили дело из-за отсутствия результата. По срокам все это может длиться минимум 1-1,5 года, а зачастую и значительно дольше. Пока дело ведут приставы будут арестованы счета, наложен запрет на выезд из России, нельзя оформлять на себя имущество. Поэтому многие выбирают не ждать и обращаются в суд.
«В Бизнес-гаранте каждую ситуацию рассматриваем индивидуально: оцениваем все возможные риски, рассчитываем расходы и уже после этого человек понимает - выгодно ли ему проходить банкротство. Даже в самых нестандартных ситуациях мы готовы предлагать решения, но от дел, по которым не можем гарантировать 100% успешный результат, однозначно отказываемся и объясняем подробно почему.» - Управляющий партнер Юридической компании Бизнес-Гарант, Тюмкаев Роман
Банкротство через суд. Что дальше?
С требованиями для признания банкротом разобрались. Что происходит после того как человека признают банкротом?
После вынесения судом решения о признании банкротом вводится на срок 6 месяцев одна из судебных процедур:
Реструктуризация задолженности
Такую процедуру применяют для восстановления платежеспособности должника через пересмотр условий погашений долга. То есть долги по ее итогам списаны не будут, а будет утвержден план их выплаты на максимальный срок 3 года.
Собирается вся информация по должнику и его имуществу, составляется график оплат по долгам.
Кому это может быть нужно и какие возможности дает? Фактически данная процедура дает возможность зафиксировать долг, то есть приостановить начисление пеней и неустоек. Проценты за пользование кредитом будут начисляться по ключевой ставке Центробанка за 6 месяцев судебного процесса (на сегодня: 6,75% годовых) вместо традиционных банковских от 20 до 40% годовых. Пока план погашения готовится, платежей по кредитам осуществлять будет не нужно.
Но есть нюанс: для того, чтобы план реструктуризации был утвержден судом, Должник ОБЯЗАН иметь постоянный официальный ежемесячный доход не ниже суммы прожиточного минимума по региону и платежа по графику погашения долгов. Такой платеж рассчитывается очень просто:
Требуемый размер официального дохода = (сумма всей задолженности / 36 месяцев) + прожиточный минимум
Если доход у должника будет меньше получившейся суммы, то план реструктуризации утвержден не будет. Соответственно прохождение такой процедуры теряет какой-либо смысл и просто будет тратой времени и денег.
На практике это актуально для людей с высоким официальным доходом. Реструктуризация это также для тех, у кого кредиты взяты под залог недвижимости, земли, автомобиля, есть ипотека или автокредит. Почему? При попытке списать долги имущество, которое находится в залоге будет продано с торгов, в том числе ипотечная квартира, даже если она единственная.
«Распространенный запрос от наших клиентов: давайте обанкротимся только по потребительским кредитам, а ипотеку я буду платить. Так не получится. По закону невозможно банкротиться выборочно по некоторым долгам, оставив себе ипотеку.» - Управляющий партнер Юридической компании Бизнес-Гарант, Тюмкаев Роман.
Реализация имущества
Как раз поэтому 95% банкротств начинается сразу с другой процедуры - она называется реализация имущества.
Если у должника имеется имущество (квартира, машина), то оно продается, а вырученные средства направляются на оплату судебных издержек и долга. Продажа имущества не касается единственного жилья человека: квартира, дом, доля в квартире / доме. Единственное жилье обладает иммунитетом от обращения на него взыскания и остаётся за должником, если не находится в залоге или в ипотеке.
При отсутствии признаков преднамеренного / фиктивного банкротства суд выносит определение о завершении судебного дела, которым также освобождает должника от дальнейшего исполнения обязательств. О том как проходит такая процедура, из каких этапов состоит, какие долги списать не получится и какие существуют нюансы / риски поговорим с экспертом в следующей статье.
«Мы сразу в тексте заявления о банкротстве просим суд ввести реализацию имущества, предоставляя обоснование такой необходимости с доказательствами отсутствия у должника возможности восстановить свою платежеспособность и применить план реструктуризации. Это позволяет сэкономить время и деньги нашим клиентам.» - Управляющий партнер Юридической компании Бизнес-Гарант, Тюмкаев Роман
В следующей статье мы разберем мифы о последствиях банкротства.
Если вы столкнулись с финансовыми трудностями и задумались о банкротстве, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию в Юридическую компанию Бизнес-гарант по телефону: +7 (846) 212-50-90.
