Самарский адвокат рассказала о том, что делать людям, которые не могут платить по кредитам

Из-за режима полной самоизоляции многие жители Самары оказались в сложной жизненной ситуации. Кто-то лишился работы, другие зарплаты — доход у населения резко упал. Но ведь среди них есть и те, кто успешно обслуживал свои кредиты, а теперь им не то что за кредит — еду не на что купить. Как же быть в такой ситуации, когда у тебя нет финансовой возможности внести платеж по кредиту? Об этом нам рассказала адвокат адвокатского бюро "Яблоков и партнёры" Любовь Ваганова.

3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный Закон о внесении изменений в Федеральный Закон «О Центральном Банке РФ (Банке России)» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменений условий кредитного договора, договора займа» (далее - Закон о кредитных каникулах).

Что такое кредитные каникулы

Согласно Закона о кредитных каникулах определенные категории граждан, индивидуальных предпринимателей (далее – ИП), а также субъектов малого и среднего предпринимательства (далее – субъектов МСП) – заемщиков по кредитный договорам, договорам займа, в том числе ипотечного, заключившие договоры до вступления в силу данного закона, имеют право на приостановление выплат по своим кредитам на определенный срок (льготный период).

Индивидуальный предприниматель вместо приостановления обязательств может выбрать уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Срок и дату начала льготного периода определяет сам заемщик. При этом такой период не может превышать шесть месяцев. Дата начала льготного периода по кредитному договору не может быть позже 14 дней с момента обращения по потребительским кредитам, не более чем на один месяц - по ипотечным кредитам.

Кредитные каникулы – не право, а обязанность кредитора. То есть если Вы подходите под установленные законом критерии, то отказать в предоставлении кредитных каникул Вам нельзя.

При этом под установленные критерии подходят далеко не все заемщики. Поэтому перед обращением к кредитору необходимо четко понимать, положены Вам кредитные каникулы или нет.

Кредитные каникулы для физлиц и индивидуальных предпринимателей

Воспользоваться правом на льготный период возможно лишь если заемщик подходит ОДНОВРЕМЕННО под следующие критерии:

1) Размер кредита не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ.

Правительством РФ установлены следующие максимальные размеры кредитов (займов):

для физлиц - 250 тысяч рублей;

для ИП - 300 тысяч рублей;

по кредитным картам - 100 тысяч рублей;

по потребительским кредитам для покупки авто - 600 тысяч рублей;

по ипотечным кредитам - 1,5 млн. рублей.

2) снижение дохода заемщика за месяц до кредитных каникул более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 год.

3) не действует льготный период по закону «О потребительском кредите (займе)» (ипотечная квартира, являющаяся единственным жильем).

Для получения кредитных каникул заемщику необходимо направить кредитору требование.

Требование должно быть направлено не позднее не позднее 30 сентября 2020 года.

Требование может быть направлено не только почтой, но и посредством мобильного телефона, при условии, если заемщик уведомил кредитора о том, что использует данный абонентский номер.

При этом кредитор ОБЯЗАН обеспечить заемщику возможность направления требования по телефону.

Кредитор обязан рассмотреть требование заемщика в течение пяти дней и, если заемщик подпадает под условия предоставления льготного периода, направить заемщику уведомление о согласовании льготного периода.

В случае, если в течение 10 дней заемщик не получит ответ от кредитора, льготный период считается установленным с даты направления заемщиком требования, если иная дата не установлена самим заемщиком.

Закон не требует от заемщика прикладывать к требованию документы, подтверждающие снижение дохода. Больше того, требование о снижение дохода считается соблюденным, пока не доказано обратное.

Однако пытаться воспользоваться этим и получить кредитные каникулы без наличия оснований не стоит. Кредитор имеет право запросить у заемщика или у компетентных органов (Налоговая, Пенсионный фонд) документы, подтверждающие размер дохода. К таким документам относятся: справка о доходах, выписка из регистра госуслуг о регистрации гражданина в качестве безработного, лист нетрудоспособности, иные документы, из которых усматривается снижение дохода. Заемщик имеет право в течение 90 суток предоставить необходимые документы. При наличии уважительных причин срок предоставления документов может быть увеличен на 30 дней. В случае, если в итоге снижение дохода не подтвердится, льготный период считается не установленным.

Практика применения Закона о кредитных каникулах не сложилась, однако считаю, что неподтвержденный льготный период может быть расценен как период просрочки по кредиту, что повлечет за собой взыскание пени и штрафов.

В течение льготного периода не допускается:

- начисление неустойки (штрафа, пени);

- предъявление требования о досрочном исполнении обязательств;

- обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки;

- обращение с требованием к поручителю.

Проценты по кредитам:

Во время кредитных каникул кредитор продолжит начислять проценты:

- на потребительские кредиты и кредитные карты - по ставке 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита;

- на ипотечные кредиты – по ставке, установленной договором.

Эти проценты нужно будет оплатить после окончания льготного периода согласно нового графика платежей.

Кредитные каникулы для малого и среднего бизнеса

Субъекты МСП также вправе до 30 сентября 2020 обратиться к кредитору с требованием о предоставлении «кредитных каникул» в случае осуществления ими деятельности в отраслях, определенных Правительством РФ.

В установленный Правительством РФ перечень входят:

1. Авиаперевозки, аэропортовая деятельность, автоперевозки:

2. Культура, организация досуга и развлечений

3. Физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт

4.Деятельность туристических агентств и прочих организаций, предоставляющих услуги в сфере туризма

5. Гостиничный бизнес

6. Общественное питание

7. Деятельность организаций дополнительного образования, негосударственных образовательных учреждений

8. Деятельность по организации конференций и выставок

9. Деятельность по предоставлению бытовых услуг населению (ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты).

Порядок направления требования о «кредитных каникулах» аналогичен порядку, установленному для физических лиц и ИП.

Но в отличие от физлиц и ИП, субъекты МСП не могут определять дату начала кредитных каникул «задним числом».

Проценты за льготный период также начисляются согласно ставке, установленной договором. После окончания льготного периода эти проценты включаются в сумму основного долга и подлежат уплате.

Таким образом, получить «заморозку» по кредитам удастся только указанным выше категориям заемщиков. Всем остальным придется платить. В случае, если для заемщика это затруднительно, следует обращаться к кредитору за реструктуризацией долга. Многие банки в сложившихся условиях довольно активно идут на такие меры, - рассказала Любовь Ваганова.